Для большинства граждан Беларуси потребительский кредит остается весьма дорогим удовольствием, от которого отказаться, тем не менее, очень сложно. Ведь возможность обладать желаемой вещью уже сегодня, напрочь отбивает чувство осторожности. И, несмотря на тревожное позвякивание подсознания белорусы идут в банки за потребительским кредитом: хочется ДВД и "телик" с большим экраном, и кофеварку "экспрессо", и диван помягче местного производства с украденным у немцев дизайном, и т.д.
И в банках ждут новых клиентов, заманивая супер-мега-предложениями и новыми схемами, якобы снижая на десятые доли процентную ставку. Как вкусно - 13, 8 (% годовых в белорусских рублях), а вот - 13,4%, и 12,8% - просто дух захватывает. Можно утверждать с уверенностью - реклама работает.
"Задолженность граждан по потребительским кредитам на 1 апреля 2006 года достигла 1,4 трлн. рублей, что в 2 раза больше, чем на аналогичную дату 2005 года", - сообщил 3 мая на пресс-конференции глава Нацбанка Беларуси Петр Прокопович.
Клиент, придя в банк, быстро опускается на землю, узнав о дополнительных платежах за оказание "дополнительных услуг" при получении кредита. Процентная ставка увеличивается, как правило, на 2-3 процентных пункта. Клиент понимает, что его "слегка развели" рекламой, но обратной дороги уже нет. Вспоминая потраченное время и сумму денег на сбор всех необходимых документов, поиск и уговоры поручителей, он уже "созрел" и на увеличение ставки на 4-5% пункта: "лишь бы закончить все эти бумажные процедуры". А конечная ставка, которая с учетом всех скрытых затрат в итоге составит около 20-22% годовых, перестает пугать своей величиной. Особой разницы между ставкой в 21% или 22% никто не видит.
Однако Нацбанк, рекомендовав банкам отказаться от взимания дополнительных комиссионных вознаграждений при кредитовании физических лиц и начислять только проценты по основной ставке по кредиту, не спешит вмешиваться в рекламную политику банков.
"Вмешиваться Национальному банку в рекламу нет никакого смысла... Гражданин должен иметь возможность доступа ко всем вопросам (аспектам рекламы). Банки должны отвечать на все вопросы клиента, чтобы он (клиент) мог выбрать то предложение, которое ему наиболее выгодно... Нацбанк рекомендовал коммерческим банкам отказаться от всех дополнительных услуг кроме единой - услуги по выдаче кредита", - сказал Прокопович.
"Если клиент не может ознакомиться со всеми условиями банка (при получении кредита), он просто не должен подписывать (договор). И спокойно сказать: "Уважаемые друзья, не даете информацию, мне с Вами нечего делать, - продолжил глава Нацбанка.
"Сегодня у клиента есть выбор - 30 банков. И сегодня нет необходимости идти в тот банк, который Вас не устраивает. Самое главное условие - это конкурентная борьба за клиента. Она, может быть, не так начиналась, как нам хотелось бы, но Нацбанк всегда будет выступать за острую конкуренцию между банками. Тогда банк не будет ничего скрывать, а будет стараться все показать, чтобы клиент выбрал их банк", - председатель правления Нацбанка.
С другой стороны, нет особых оснований для претензий и к коммерческим банкам, которым все тот же Нацбанк согласно всяким прогнозным показателям установил максимальную ставку по выдаваемому кредиту в размере ставка рефинансирования плюс 3 процентным пункта. Т.е. сегодня - это 14% годовых. По мнению же специалистов самих банков, реальная ставка по кредитам в национальной валюте должна составлять приблизительно все те же 20-22%. При такой ставке не нужны всякие скрытые комиссионные, поскольку она реально отражает стоимость кредита в Беларуси в условиях скрытой инфляции. И не выдавать кредиты нельзя, ведь "партия и правительство", и опять же Нацбанк, постоянно увеличивают план по выдаче кредитов населению. Вот и вынуждены банки изобретать различные схемы кредитования, получив неформальное согласие Нацбанка.
Но, говоря о потребительском кредите, не стоит забывать еще один момент: стоимость покупки. Вполне логично утверждать, что, получив кредит на покупку стиральной машины стоимостью около 700 тыс.рублей под ставку 14% годовых, тот же клиент при наличии положительной кредитно истории вправе рассчитывать на гораздо более низкую процентную ставку при получении кредита на покупку автомобиля стоимостью. в 30 млн.рублей. Скажем, 8-9% годовых по кредиту в рублях (официальный уровень инфляции - около 7%), или 3-4% в валюте. А еще лучше - 0% годовых, как в большинстве стран Европы и отдельных странах бывшего СССР. Нет, в Беларуси ни нулевая ставка, ни 8-9% невозможны. Все те же 13-14%, плюс комиссионные.
"В настоящее время нам поступили предложения из 4-х белорусских банков по вопросу продажи автомобилей в кредит. Предлагаемая банками процентная ставка колеблется на уровне 13-14% годовых", - сообщил генеральный директор ОАО "Минск-Лада" Владислав Сергеевич Туркин на состоявшейся в конце апреля в Минске презентации новой линейки автомобилей Chevrolet.
Скажем прямо - это очень высокая ставка для таких покупок. Ведь даже самый дешевый, но новый автомобиль Chevrolet, предлагаемый ОАО "Минск Лада", стоимостью 7900 долларов США при такой процентной ставке (и всевозможных комиссионных) начинает в итоге стоить совершенно по-другому. (Пример: В 2005 году знакомые купили в салоне в кредит на 5 лет новый Renault Megane (1.6 л, универсал). Стоимость машины - 18000 долларов. Заплатили сразу 30% от стоимости - около 5.5 ты. долларов. Валютный кредит - под 11% годовых. Плюс полная страховка и т.д. Полностью рассчитаются в 2010 году. В итоге конечная стоимость машины - 28000 тыс. долларов.)
Вот и получается, что для большинства покупателей скорее неподъемна не сама стоимость автомобиля, а очень суровые условия погашения кредита. Вместе с тем гендиректор Туркин смело заявляет о том, что до конца года продаст около 150 новых автомобилей Chevrolet.
Значит, все-таки есть спрос. Есть рынок, бурный рост которого еще только предстоит. Вот только далеко не в пользу покупателя автомобиля пока и инвестиционная привлекательность Беларуси. Производители все тех же автомобилей не торопятся предлагать различные финансовые схемы своим дилерам в Беларуси. А ведь именно финансовая и(или) кредитная поддержка со стороны производителя позволяет многим автосалонам в Европе, в том числе уже и в Эстонии предлагать реальную нулевую ставку по кредиту при покупке автомобиля. Как это возможно? Вопрос к банкирам.
"Мы абсолютно четко осознаем, что происходит сегодня на автомобильном мировом рынке. Когда технические различия автомобилей одного класса от разных производителей столь несущественны, основная борьба за покупателя уже давно переместилась в сферу привлекательных финансовых схем", - сказал Марк Кемпе, директор по связям с общественностью Chevrolet Центральная и Восточная Европа.
"Да, во многих странах, в том числе и в Эстонии, дилеры предлагают наши автомобили в кредит под действительно нулевую ставку", - подтвердил Александр Мойнов, директор по продажам, маркетингу и послепродажному обслуживанию Chevrolet Центральная и Восточная Европа.
Вместе с тем, оба собеседника отказались называть возможные сроки создания подобных условий для клиентов ОАО "Минск - Лада"
"Пока рано о чем-то говорить. Надо посмотреть, как работает дилер, как идет продажа автомобилей. Разобраться в действиях конкурентов на белорусском рынке, окончательно определиться с ценой на продаваемые в Беларуси автомобили", - пояснил А.Мойнов.
Ответ, который говорит о многом. И рады предложить хорошие условия кредитования, и боязно. Ведь Беларусь известна как страна "победившего конфиската". Может быть, поэтому на выступление группы "Топлес" в рамках презентации Chevrolet присутствовало так много чиновников из городской и районной администраций и других органов власти.